середній клас

Яка кількість дітей оптимальна? 1? 2? 3? більше? Перед одруженням я вважав що 3 це ідеально - вже не писане яйце, але ще не футбольна команда. Подорослішавши і ставши батьком вперше, я оцінив яку прірву часу і зусиль вимагають діти... і принагідно - скільки грошей потрібно для якісного - "такого як у книжках" - виховання. Сьогодні пропоную подивитись на картину ширше - а що взагалі доступно за життя і які збурення вносять діти.

Для калькуляцій нам буде потрібна сім’я і країна, де та живе і працює. Візьмемо Канаду - країну, що займає перші місця в переліку найбрендовіших країн світу [1]. Сім’ю ми виберемо також не пересічну, а з достатком на 30% більше середнього, тобто з сімейним доходом (до вирахування податків) $100K [2][3].

Цифри [4] свідчать, що пересічному канадійцеві потрібно 14 років для сплати кредиту за навчання. Тобто, до 35-36 років кленова молодь все ще в боргах за освіту. Однак, в межах цього посту ми зробимо щедре припущення що до віку 30 років наша сім’я немає жодного боргу, а їхні заощадження близькі до $0. В перекладі на доступну мову це значить що за освіту нашої поки-що бездітної пари заплатили їхні батьки, а свої заробітки пара витрачала на подорожі. Адже всі Канадійці чимало подорожують світом, чи не так?

Незабаром в них народиться первінець. Протягом наступних 18 років він/вона коштуватиме батькам $243’000 [5]. Тобто $1070 в місяць до вступу в Університет. Цифра відверто кажучи слизька, бо звичайний садочок коштує щомісяця $1000, а ще ж слід врахувати витрати на одяг, спорт-інвентар, поїздки, дівчат... Думаю що реальніша цифра буде в районі $1200, тобто не менше $260’000. Додамо тепер Університет - $80’000 на 5-річну освіту і книжки :) В підсумку виходимо на пакет в $340’000 на дитину.

Щойно 4 абзац, а вже стільки цифр... тому надалі нехтуємо інфляцією, “просіданням” сімейного бюджету через декрет. На пенсію наша пара вийде в 65. Перед ними 35 років з річним доходом в $100’000. Сумарний життєвий дохід $3’500’000.
Нехай їхні податки всього 30%. Ще 3% - відрахування в пенсійний фонд. Таким чином $3’500’000 перетворюється на $2’345’000.

Ну і що за канадійці без будинку? Дивимось на графік [6] і плануємо купівлю нерухомості за $450’000. Зробимо чергове припущення, що впродовж наступних 30 років ставка буде 6% (на сьогодні це 3.5%). При даунпейменті в $100’000 сумарна вартість [7] будинку складе $924’000. Додамо якихось $200 в місяць на поточні ремонти і заокруглимо вартість до $1’000’000.

Таким чином після сплати будинку і 2 дітей, в нашої пари залишилось $665’000 на 35 років, або $1580 в місяць! Віднімаємо комунальні послуги $250, харчування $800, одяг і взуття $200, транспорт $400, медицину $300 і ще задовго до подарунків і кави-чаю наша неординарна сім’я заходить в борги.

Виявляється не все райдужно в Канаді. Пересічні канадійці на 163.4% в боргах [8] - в додачу до кожного заробленого долара їм треба віддати додаткові 63 центи. Пересічний дохід [2][3] менше $70’000. Менше 30% мають пенсійний рахунок [9]. На цьому фоні - мирно співіснують недоступні ціни на житло і патріотичні фанфари “ми найкращі на Землі”. Все це підштовхує мене до думки що прийдешні десятиліття не будуть легкими і тим більше спокійними.

Щодо дітей, то тверезий розрахунок вказує на одну дитину при доході менше $100'000; двох при доході $110’000; трьох при доході в $130’000 (завдяки прогресивному оподаткуванню) і безтурботної віри в майбутнє. Пам’ятайте - відпочинок і розваги не враховані :)

Щастя Нам!

[1] Country Brand Index by FutureBrand
http://www.futurebrand.com/think/reports-studies/cbi/2012-2/download/

[2] Median total income, by family type, by province and territory
http://www.statcan.gc.ca/tables-tableaux/sum-som/l01/cst01/famil108a-eng.htm

[3] Family income, by family type
http://www.statcan.gc.ca/tables-tableaux/sum-som/l01/cst01/famil106a-eng.htm


[4] Student debt: Average payback takes 14 years
http://business.financialpost.com/2012/09/04/student-debt-average-payback-takes-14-years/

[5] How much does it cost to raise kids in Canada?
http://www.canadianliving.com/life/money/how_much_does_it_cost_to_raise_kids_in_canada.php

[6] Canada Housing Chart
http://www.chpc.biz/canada_chart.html

[7] Mortgage Calculator
http://www.mortgagecalculator.org/

[8] Canadian consumer debt soars 53 per cent
http://ca.finance.yahoo.com/blogs/insight/canadian-consumer-debt-soars-53-per-cent-155008666.html

[9] Retirement savings in Canada
http://www.cbc.ca/news/business/taxseason/story/2012/02/21/f-rrsp-retirement-planning-numbers.html